Das erwartet Sie in diesem Ratgeber:
- Als Arbeitgeber profitieren Sie mit einer bKV von mehr Leistungsfähigkeit, weniger Krankenständen und einem positiven Arbeitgeber-Image.
- Mit Budget- oder Kombitarif kann Ihre Belegschaft ein breites medizinisches Spektrum nutzen – achten Sie aber auf Sublimits oder Zuzahlungen!
- Die Kosten für die bKV können Sie steuerlich als Sachbezug geltend machen – bis zu 50 Euro pro Monat und Mitarbeitendem sind steuer- und sozialabgabenfrei!
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Die Entscheidung für eine betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist für Sie als Unternehmer ein Investment, das eine Rendite abwerfen sollte. Schließlich möchten Sie einen Mehrwert für Ihr Unternehmen generieren, statt lediglich die Fixkosten zu erhöhen.
So viel können wir Ihnen an dieser Stelle bereits verraten: Mit der richtigen Strategie lohnt sich eine bKV für Sie und Ihre Mitarbeitenden. Aber – ist die Entscheidung für die Einführung einer bKV Versicherung einmal gefällt, wartet eine wichtige Entscheidung auf Sie: Wie wählen Sie das richtige Produkt aus?
In diesem Artikel geben wir Ihnen Antworten auf fünf zentrale Fragen, die Sie sich für eine erste Orientierung innerhalb der vielfältigen bKV-Modelle stellen sollten. Anschließend wird es Ihnen leicht fallen, in unserem bKV-Anbieter Vergleich den passenden Tarif auszuwählen.
Was bedeutet bKV?
Eine bKV ist eine betriebliche Krankenversicherung, die der Arbeitgeber als Gruppenversicherung für seine Mitarbeitenden abschließt. Sie umfasst ergänzende Gesundheitsleistungen, welche die reguläre Krankenversicherung der Mitarbeitenden nicht abdeckt, und bietet ihnen so einen Mehrwert. Für die Mitarbeitenden ist sie in der Regel kostenneutral, während Sie als Arbeitgeber von günstigen Gruppentarifen profitieren.
1. Was will ich mit der bKV Versicherung für mein Unternehmen erreichen?
Wie eingangs erwähnt, ist eine bKV Versicherung ein Investment. Da ist die Frage nach Ihren unternehmerischen Zielen nur legitim – und wegweisend! Die Gesundheit Ihrer Mitarbeitenden steht bei der Entscheidung für eine bKV natürlich an erster Stelle. Allerdings kann Ihnen eine bKV Krankenversicherung noch mehr Benefits bieten:
- Nachhaltig leistungsfähige Mitarbeitende: Für Sie bedeutet das weniger Fehlzeiten und reibungslose interne Abläufe. Wenn die Angestellten fit und gesund sind, ist es Ihr Unternehmen auch.
- Mehr Gesundheitsbewusstsein: Ihre Mitarbeitenden bekommen implizit das Wissen vermittelt, um noch besser auf sich selbst und ihre physische und mentale Gesundheit zu achten.
- Geringere Krankenstände: Wenn die Krankheitsquoten in Ihrem Unternehmen durch gesündere Mitarbeiter sinken, bedeutet das u.a., dass weniger Krankheitsvertretungen gestemmt werden müssen!
- Bindung von Fachkräften: In einem gesunden und gesundheitsfördernden Umfeld arbeitet jeder lieber. Gute Mitarbeiter halten Sie so länger – weil diese ihren Arbeitgeber schätzen und es ihnen gesundheitlich besser geht.
- Aufwertung offener Stellen: Auf der Suche nach neuen Teammitgliedern? Qualifizierte Mitarbeiter finden Sie leichter, wenn Sie eine bKV Versicherung als Ass im Ärmel haben.
- Arbeitgeberimage: Tue Gutes und rede darüber! Wenn Sie mit einer bKV zeigen, wie hoch Sie das Wohlergehen Ihrer Mitarbeitenden schätzen, spricht schon allein das für sich.
2. Welche Leistungen der betrieblichen KV passen zu meinem Unternehmen?
Unserer Erfahrung nach profitieren Mitarbeitende wie Arbeitgeber von einem möglichst umfassenden Mix an Gesundheitsleistungen. Will heißen: Das Leistungsspektrum Ihrer bKV Versicherung sollte möglichst viele medizinischen Versorgungsbereiche abdecken – von der Sehhilfe bis zur Zahngesundheit.
Unser Tipp: Halten Sie sich bei dieser Entscheidung nicht mit Mitarbeitendenbefragungen auf. Auch wenn die Meinung Ihrer Angestellten immer wichtig ist, kann sie in diesem Fall irreführend sein. Eine solche Befragung führt oft eher zu einer Wunschliste statt zu den Bedarfen, die es tatsächlich gibt. Konzentrieren Sie sich daher auf das, was Ihr Unternehmen samt Belegschaft nach vorne bringt.
Die enthaltenen Leistungen hängen letztlich stark vom gewählten Tarifmodell ab. Hier finden Sie allerdings schon einmal diejenigen, von denen beide Seiten profitieren:
- Sehhilfen & Hörgeräte
- Medizinische Alltagshelfer wie Blutzuckermessgeräte
- Zahnvorsorge & Zahnersatz
- Naturheilkunde & alternative Heilmethoden
- Schmerztherapien Antiallergika & Schmerzmittel
- Prophylaxe für die psychische Gesundheit
Mit diesen Leistungslieblingen im Hinterkopf sollten Sie genau prüfen, welches Tarifmodell zu Ihnen passt, denn jedes hat seine eigenen Charakteristika.
3. Welche Tarifmodelle der bKV Krankenkassen passen zu meinem Unternehmen?
Egal, welchen Tarif Sie letztlich wählen – achten Sie auf eine niedrige Nutzungsbarriere. Das heißt einerseits, Ihre Mitarbeitenden sollten leicht verstehen können, welche Leistungen es gibt und unter welchen Bedingungen diese zu haben sind. Andererseits sollten für die Mitarbeitenden möglichst keine Kosten entstehen. Müssen sie jedes Mal zuzahlen, läuft die bKV Versicherung Gefahr, nicht sinnvoll ausgeschöpft zu werden.
Grundsätzlich werden mit Budgettarif, Bausteintarif und Kombitarif drei Tarifmodelle unterschieden:
Budgettarif
Für einen monatlichen Betrag, den Sie pro Mitarbeitenden entrichten, erhält dieser ein Gesundheitsbudget. Dieses Gesundheitsbudget kann er nach seinem Gusto nutzen. Das Leistungsspektrum ist hierbei üblicherweise sehr groß, was den Budgettarif bei Mitarbeitenden beliebt macht.
Bausteintarif
Mit dem Bausteintarif wählen Sie verschiedene Leistungsbausteine aus, die Ihre Mitarbeitenden im Bedarfsfall nutzen können. Statt der vollen Bandbreite des Budgettarifs setzen Sie Schwerpunkte, z.B. Zahnersatz oder Krankenhauszusatzversicherung. Wie gut die Mitarbeitenden diesen weniger flexiblen Tarif finden, hängt letztlich von ihren individuellen Bedarfen ab.
Kombitarif
Unser Geheimtipp! Der Kombitarif verbindet das breite Leistungsportfolio des Budgettarifs mit gezielt ausgewählten Bausteinen. Sind im Budget z. B. Leistungen für die Zähne begrenzt, können Sie mit dem entsprechenden Baustein einen Ausgleich schaffen und so ein Rundum-sorglos-Paket schnüren.
Mit einem Budget- oder Kombitarif erreichen Sie unserer Erfahrung nach am meisten. Achten Sie bei der Tarifauswahl aber grundsätzlich auf diese drei Kriterien:
- Ausnahmen: Bei aller Vielseitigkeit kann es vorkommen, dass bestimmte Leistungen vom Gesundheitsbudget ausgeschlossen sind oder nur unter bestimmten Bedingungen erstattet werden. Ein Kombitarif mit geschickt ausgesuchten Leistungsbausteinen kann Abhilfe schaffen.
- Besondere Behandlungen: Während Leistungen von Physiotherapeuten und Heilpraktikern zumeist erstattet werden, kann die Osteopathie zum Zankapfel werden. Diese Heilmethode ist bei den Patienten sehr beliebt, wird von manchen Versicherern aber nur dann erstattet, wenn ein Heilpraktiker sie ausführt. Daher Augen auf beim Kleingedruckten – oder gleich von uns beraten lassen.
- Sublimits: Ein Sublimit bedeutet, dass trotz eines ansonsten frei verfügbaren Gesundheitsbudgets bestimmte Grenzen für bestimmte Leistungen existieren. Das kann z.B. heißen, dass für eine Zahnreinigung nur Betrag X zur Verfügung steht, auch wenn das Gesamtbudget noch mehr hergäbe.
4. Wie kann ich eine bKV Versicherung am besten in mein Unternehmen integrieren?
Wenn Sie bereits bei der Auswahl des richtigen Tarifs für Ihr Unternehmen auf einen kompetenten Partner setzen, mindert das Ihren Aufwand von Anfang an. OFELOS begleitet Sie von der Tarifwahl über die Implementierung bis hin zu detaillierten Fragen zur Nutzung. So erleichtern Sie sich die Einführung einer bKV Versicherung:
- Kommunikation: Wir unterstützen Sie bei der Kommunikation der neuen Corporate Benefits der bKV Versicherung an Ihre Mitarbeitenden. Dafür gibt es Infopost, Informationsveranstaltungen und ein digitales Gesundheitsportal samt Chatfunktion.
- Employer Branding: Wir sorgen dafür, dass Gesundheitskarte und -portal sowie die Informationsunterlagen mit Ihrem Firmenlogo gebrandet sind.
- Digitale Unterstützung: In der OFELOS-Software können Sie Mitarbeitende mit ein paar Klicks zur bKV an- und abmelden.
- Potenziale ausschöpfen: Wir helfen Ihnen dabei, dass Ihre Mitarbeitenden ihre Gesundheitsbudgets sinnvoll nutzen, statt sie verfallen zu lassen.
5. Was muss ich im Hinblick auf steuerliche Aspekte einer bKV Versicherung beachten?
Eine bKV bringt neben gesundheitlichen Benefits auch steuerliche Vorteile, wenn Sie es richtig anstellen. So können Sie die bKV Versicherung als Sachbezug geltend machen, ohne Steuern und Sozialabgaben zu zahlen.
Aus Arbeitnehmersicht kann die bKV ebenfalls attraktiver sein als bspw. manche Gehaltserhöhung: Hiervon käme netto nicht der volle Betrag bei Ihrem Teammitglied an, da das Entgelt versteuert werden muss.
Sie können seit 2022 50 Euro pro Monat und Mitarbeitendem in Form von Sachleistungen an Ihre Angestellten weitergeben, ohne dass Steuern fällig werden. In einem Jahr kommen so stolze 600 Euro pro Angestelltem zusammen, die ihm ohne staatliche Abgaben zugutekommen.
Die wichtigste Bedingung, die das Einkommensteuergesetz vorgibt: Es darf kein Plus auf dem Konto sein, sondern eben ausschließlich eine Sachleistung – wie ein Plus für die Gesundheit. Übrigens profitieren von dieser Regelung nicht nur Vollzeitmitarbeitende, sondern auch Teilzeitangestellte, Azubis oder sogar ehrenamtlich Mitarbeitende in Vereinen.
Ist eine bKV Versicherung die richtige Entscheidung? Ja, immer!
Wie Ihnen unser Artikel gezeigt hat, bietet die bKV Versicherung eine Vielzahl von Vorteilen: Sie halten damit Ihre Mitarbeitenden gesund und im Unternehmen, und dank eines aufpolierten Arbeitgeberimages läuft auch die Fachkräftegewinnung rund. Mit einem wachen Auge auf steuerliche Vorteile profitieren Sie als Unternehmer wie auch Ihre Mitarbeitenden maximal von der bKV.
Allerdings ist bKV nicht gleich bKV – die Unterschiede zwischen den Angeboten der Versicherer schlagen sich in unterschiedlichen Tarifmodellen sowie einer Vielzahl an Leistungsangeboten und -begrenzungen nieder, die es aufmerksam miteinander zu vergleichen gilt.
OFELOS unterstützt Sie vom bKV-Anbieter Vergleich bis zum Roll-out der bKV Versicherung in Ihrem Unternehmen, einschließlich Abrechnungen und interner Kommunikation – als externe und unabhängige bKV-Spezialisten, die Ihnen und Ihren Mitarbeitenden konstant zur Seite stehen. Melden Sie sich bei uns!
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