Betriebliche Krankenversicherung (bKV) – Der strategische Leitfaden für Arbeitgeber
Inhalt
Die Mehrheit der deutschen Arbeitnehmer wünscht sich eine betriebliche Krankenversicherung (bKV). Laut einer repräsentativen Umfrage aus 2023 hält fast jeder Zweite sie sogar für wertvoller als andere Zusatzleistungen wie Diensthandys oder Jobtickets.
Doch für Arbeitgeber wirkt die bKV oft kompliziert: zahlreiche Anbieter, unterschiedliche Modelle – und was brauchen Ihre Mitarbeiter eigentlich wirklich?
Dieser Artikel dient als kompakter Leitfaden für Unternehmen, die eine bKV einführen möchten – und beantwortet alle wichtigen Fragen rund um Funktionsweise, Modelle, Kosten, Vorteile und Umsetzung.
So funktioniert die betriebliche Krankenversicherung
Was ist eine betriebliche Krankenversicherung?
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist eine private Zusatzversicherung, die Arbeitgeber für ihre Mitarbeiter abschließen.
Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung sind nicht die Mitarbeiter, sondern das Unternehmen der Versicherungsnehmer. Die Mitarbeiter profitieren direkt von zusätzlichen Gesundheitsleistungen.
Eine bKV schließt typische Versorgungslücken der gesetzlichen Krankenkassen. Dazu gehören zum Beispiel:
Zuschüsse für Zahnersatz oder Brillen,
Heilpraktikerleistungen,
schnellere Facharzttermine oder
erweiterte Vorsorgeuntersuchungen.
Wie funktioniert die bKV?
Die Umsetzung einer bKV ist unkomplizierter als es auf den ersten Blick erscheint – insbesondere, wenn Sie durch ofelos im Nu den perfekten Versicherungsanbieter finden.
Tipp: Durch unseren bKV-Anbieter Vergleich können Sie sich in wenigen Minuten einen Überblick über alle Angebote am Markt verschaffen.
Sobald Sie den richtigen Versicherer für sich gefunden haben, schließen Sie mit ihm einen Gruppenvertrag ab – entweder mit einem festen Leistungspaket (Gesundheitsbudget) oder mit flexiblen Modulen, die Sie individuell zusammenstellen können.
Nach Vertragsschluss werden die Mitarbeiter über das bKV-Angebot informiert. Schließlich soll der Versicherungsbeitrag sinnvoll investiert sein und die Gesundheit gefördert werden! Der Versicherer wiederum stellt im Bedarfsfall die vertraglich vereinbarten Leistungen für die Angestellten bereit.
Voraussetzungen und Rahmenbedingungen
Eine bKV ist grundsätzlich für jedes Unternehmen eine gute Idee. Allerdings gibt es einige Rahmenbedingungen und Voraussetzungen, die Sie kennen sollten:
Unternehmensgröße: Meist legen Versicherer eine Mindestgröße für eine bKV fest. Diese variiert je nach Tarif, beginnt aber bereits bei 3 Mitarbeitern.
Gleichbehandlung: Das Unternehmen muss sicherstellen, dass alle Mitarbeiter die Möglichkeit haben, an der bKV teilzunehmen. Es darf keine Benachteiligung von bestimmten Angestellten oder Abteilungen geben.
Branche: Für Branchen, die Gesundheitsleistungen oder -produkte anbieten (wie z. B. Zahnarztpraxen), oder auch für Sicherheitsdienstleister gelten besondere Voraussetzungen für die Teilnahme an der bKV – einige Anbieter schließen diese Branchen vollständig von der Teilnahme aus, da das Risiko der hohen Nutzung der bKV für den Versicherer zu groß ist.
Gesetzliche Rahmenbedingungen: Die bKV muss den gesetzlichen Rahmenbedingungen entsprechen, insbesondere in Bezug auf das Diskriminierungsverbot, den Datenschutz und die Versicherungsaufsicht.
Diese bKV-Modelle gibt es
Eine betriebliche Krankenversicherung gibt es in Form verschiedener Tarifmodelle. Die Wahl des passenden Modells entscheidet darüber, wie gut die bKV zu Ihrem Unternehmen und zu den Bedürfnissen Ihrer Mitarbeiter passt.
Zur Auswahl stehen drei Varianten:
Budgetmodell
Bausteinmodell
Kombimodell
Jedes dieser Modelle hat seine eigenen Vorteile – und je nach Branche, Unternehmensgröße oder Personalstruktur kann eine andere Lösung besser passen.
Das Budgetmodell: Maximale Flexibilität durch individuelles Gesundheitsbudget
Beim Budgetmodell legen Sie als Arbeitgeber ein jährliches Gesundheitsbudget für jeden Mitarbeiter fest, das zwischen 300 und 1.700 € liegt. Innerhalb dieses Rahmens können Ihre Mitarbeiter selbst entscheiden, für welche Gesundheitsleistungen sie das Budget einsetzen möchten – etwa eine neue Brille, eine professionelle Zahnreinigung oder eine osteopathische Behandlung.
Die Vor- und Nachteile des Budgetmodells:
Vorteile | Nachteile |
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Tipp: Achten Sie bei der Wahl auf ein leistungsstarkes Modell ohne allzu enge Budgetgrenzen – damit die bKV auch wirklich begeistert. In unserem bKV Anbieter-Vergleich finden Sie in wenigen Minuten den idealen Tarif für sich.
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Das Bausteinmodell: Gezielte Gesundheitsvorsorge nach Bedarf
Beim Bausteinmodell wählen Sie als Arbeitgeber konkrete Leistungsbausteine aus, die Ihren Mitarbeitern zur Verfügung stehen sollen. Das können zum Beispiel Module zur Zahnvorsorge, Krankenhauszusatzleistungen oder eine Auslandsreisekrankenversicherung sein.
Weil die Auswahl auf Ihren Betrieb zugeschnitten ist, sollten Sie vorab eine Bedarfsanalyse durchführen – damit die Bausteine zu den tatsächlichen Bedürfnissen Ihrer Mitarbeiter passen. Der organisatorische Aufwand ist etwas höher, aber dafür lassen sich bestimmte Versorgungslücken gezielt schließen.
Die Vor- und Nachteile des Bausteinmodells:
Vorteile | Nachteile |
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Das Kombimodell: Flexibilität trifft Zusatzleistung
Das Kombimodell kombiniert die Vorteile des Budget- und Bausteinmodells: Ihre Mitarbeiter erhalten ein flexibles Gesundheitsbudget, das sie individuell nutzen können – plus gezielt ausgewählte Bausteine, die besonders gefragt oder sinnvoll sind. So schaffen Sie ein leistungsstarkes Gesamtpaket mit hoher Akzeptanz.
Ein typisches Beispiel: Sie legen ein Jahresbudget von 600 € fest und ergänzen es um eine Zahnzusatzversicherung, die auch hochpreisige Leistungen wie Implantate abdeckt.
Die Zahnzusatzversicherung ist bei Mitarbeitern besonders beliebt – sie sorgt oft für hohe Zufriedenheit. Im Budgetmodell sind Leistungen hier häufig gedeckelt. Mit einem ergänzenden Baustein holen Sie das Maximum für Ihre Mitarbeiter heraus.
Gerne beraten unsere Experten Sie hierzu persönlich!
Experte für alles rund um bKV
Die beliebtesten Gesundheitsleistungen für Arbeitnehmer
Unabhängig vom gewählten Modell ist eines klar: Eine bKV bringt nur dann echten Mehrwert, wenn die enthaltenen Leistungen auch relevant und alltagstauglich sind.
Hier ein Überblick über Leistungsbereiche, die Mitarbeiter erfahrungsgemäß regelmäßig nutzen:
Mentale Gesundheit, z. B. Burnout-Prävention, Coaching, psychologische Beratung
Zahngesundheit, z. B. Zahnprophylaxe, Wurzel-Behandlungen, Füllungen
Schmerztherapie, z. B. Heilgymnastik, Osteopathie, Massagen
Naturheilkunde und alternative Heilmethoden, z. B. Akupunktur, Homöopathie, Eigenbluttherapie
Arznei- und Verbandmittel, z. B. Cetirizin, Fiebersenker, Hustenstiller
Medizinische Alltagshelfer, z. B. orthopädische Schuheinlagen, Hörgeräte, Blutzuckermessgeräte
Sehhilfen, z. B. Brillen, Kontaktlinsen, Augenoperationen zur Sehkorrektur
Wie viel kostet eine betriebliche Krankenversicherung?
Die monatlichen Kosten der betrieblichen Krankenversicherung pro Mitarbeiter hängen davon ab, welches Gesundheitsbudget Sie zur Verfügung stellen möchten.
Der Einstieg ist bereits ab 9,90 € im Monat möglich. Das entspricht einem jährlichen Beitrag von 118,80 € und deckt ein Gesundheitsbudget von 300 € pro Mitarbeiter ab.
Je nach Anbieter und Modell können Sie den Beitrag flexibel anpassen – etwa auf 600, 900 oder bis zu 1.700 € Gesundheitsbudget jährlich.
Ein Vergleich lohnt sich: Denn selbst ein scheinbar kleiner Betrag hat große Wirkung. Im Gegensatz zu Gehaltserhöhungen fallen bei der bKV keine Lohnnebenkosten an. Das macht die Investition für Arbeitgeber besonders effizient.
Bis zu % sparen gegenüber Gehaltserhöhung
Wer zahlt die Beiträge der bKV?
Bei der betrieblichen Krankenversicherung sind Sie als Arbeitgeber der Versicherungsnehmer. Das bedeutet: Sie schließen einen Gruppenvertrag ab und entscheiden, wie die Beiträge finanziert werden. Dabei gibt es zwei Modelle:
Obligatorische bKV
Sie übernehmen als Arbeitgeber die gesamten Kosten. Alle Mitarbeiter sind automatisch mitversichert – ohne Eigenanteil. Dieses Modell wird von Mitarbeitern als echter Benefit wahrgenommen. Die Nutzungsschwelle sinkt spürbar und positioniert Sie als fürsorglicher Arbeitgeber.
Fakultative bKV
Bei der fakultativen bKV ist die Teilnahme freiwillig. Ihre Mitarbeiter können entscheiden, ob sie mitmachen – und zahlen die Beiträge ganz oder teilweise selbst. In der Praxis wird diese Variante selten als attraktiver Benefit verstanden, da die Vorteile mit Eigenkosten verbunden sind. Das reduziert die Akzeptanz.
Unsere Erfahrung zeigt: Die obligatorische bKV erzielt die besten Ergebnisse – bei Nutzung, Zufriedenheit und Arbeitgeberimage.
Ist die betriebliche Krankenversicherung steuerfrei?
Ja. Arbeitgeberbeiträge zur bKV gelten als Sachlohn und können steuer- und sozialabgabenfrei gewährt werden. Grundlage ist die sogenannte Sachbezugsfreigrenze gemäß § 8 Abs. 2 Satz 11 EStG.
Das bedeutet konkret:
Beiträge bis 50 Euro pro Monat und Mitarbeiter können steuerfrei gewährt werden.
Die bKV zählt nicht als geldwerter Vorteil, sondern als Sachbezug.
Arbeitgeber und Mitarbeiter sparen Sozialabgaben.
Auch kommunale Arbeitgeber gemäß § 18a TVöD VKA können die betriebliche Krankenversicherung einsetzen und davon profitieren. Hier mehr erfahren.
Vor- und Nachteile der betriebliche Krankenversicherung
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist ein starkes Instrument, um die Gesundheit Ihrer Mitarbeiter zu fördern – und gleichzeitig die Arbeitgebermarke zu stärken. Richtig eingesetzt, bringt sie beiden Seiten klare Vorteile.
Was sind die Vorteile einer betrieblichen Krankenversicherung?
Vorteile für Arbeitgeber | Vorteile für Mitarbeiter |
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Tipp: Berechnen Sie hier die Gesamtersparnis einer bKV gegenüber einer klassischen Gehaltserhöhung.
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Was sind die Nachteile einer betrieblichen Krankenversicherung?
Die Vorteile der bKV überwiegen – trotzdem ist es sinnvoll, einen Blick auf die Nachteile zu werfen:
Interne Kommunikation ist unverzichtbar: Damit die bKV als Mitarbeiter Benefit funktioniert, muss sie aktiv kommuniziert werden. Als Gesundheitspartner übernehmen wir bei ofelos das vollständige Onboarding Ihrer Mitarbeiter und begleiten sie kontinuierlich während der Nutzung. Weitere Infos zu unserem Konzept finden Sie hier.
Kostenfaktor bei hoher Fluktuation: Wird die bKV für alle bezahlt, aber wenig genutzt (z. B. bei kurzfristig beschäftigten Mitarbeitern), kann der Return-on-Investment geringer ausfallen.
Leistungsbegrenzungen möglich: In manchen Tarifen sind bestimmte Leistungen gedeckelt oder gar ausgeschlossen, z. B. teurer Zahnersatz, LASIK oder alternative Heilmethoden.
Employer Branding: So gewinnen Sie durch die bKV neue Mitarbeiter
Eine betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist nicht nur ein starker gesundheitlicher Benefit für Ihre Mitarbeiter, sondern auch ein strategisches Tool im Sinne Ihrer Employer Brand. Die klare Kommunikation nach innen und außen sorgt dafür, dass bestehende Mitarbeiter die Vorteile der bKV verstehen, sie nutzen und zu schätzen wissen. Zugleich werden neue Bewerber von dem Zusatzangebot angezogen.
So wird aus einem Gesundheitsbudget ein echtes Employer Branding-Instrument mit messbarem Effekt auf Mitarbeiterbindung, Zufriedenheit und Recruiting.
Einfacher geht's nicht: Das bKV-Upgrade von ofelos
Mit dem bKV-Modell von ofelos bekommen Sie den rundum-Service: Wir beraten Sie einerseits bei der Auswahl der passenden Tarifs und sorgen andererseits dafür, dass die bKV wirklich in Ihrem Unternehmen ankommt, verstanden und genutzt wird.
Das Ergebnis: Nur 5-15 % der Mitarbeiter nutzen angebotene Benefits im Schnitt wirklich – mit ofelos steigt die Nutzung auf 70–80 % bei der betrieblichen Krankenversicherung. Das stärkt Ihre Arbeitgebermarke und das sichere Gefühl, dass Ihre Investition in Gesundheit auch wirkt.
So wird die bKV wahrgenommen und genutzt
Die betriebliche Krankenversicherung ist ein beliebtes Benefit unter Mitarbeitern. Doch damit sie wirklich genutzt wird, braucht es aktive Kommunikation. Bei ofelos läuft das so:
Erstinformationen und Gesundheitskarte
Im ersten Schritt informieren wir Ihre Mitarbeiter per Post über die betriebliche Krankenversicherung. Jeder erhält einen Brief inklusive Gesundheitskarte mit allen wichtigen Informationen zum ofelos-Gesundheitsbudget. Die Gesundheitskarte ist mit dem Unternehmenslogo personalisiert und erinnert bei jeder Nutzung des Gesundheitsbudgets positiv an Sie als Arbeitgeber.
Live-Webinare zur Einführung
In einem kompakten Webinar erklären unsere Experten die bKV persönlich. Ihre Mitarbeiter können direkt Fragen stellen – und bekommen klare Antworten. Das sorgt für Sicherheit, Verständnis und Motivation, die neuen Leistungen zu nutzen.
Plus: Auch Mitarbeiter, die erst später einsteigen, werden von uns durch ein Webinar in die bKV eingeführt.
Schneller und freundlicher Support
Wird die betriebliche Krankenversicherung genutzt, so tauchen besonders in den ersten Monaten häufig Fragen auf. Deshalb sind Erreichbarkeit und rasches Feedback sehr wichtig. Um jedem Mitarbeiter einen geeigneten Kanal anbieten zu können, sind wir telefonisch und per Chat erreichbar.
Tipps und Inspiration zur Budgetnutzung
Manchmal fehlt es den Mitarbeitern schlicht an Ideen, wofür sie ihre bKV nutzen können. Deshalb geben wir regelmäßig Impulse und Inspirationen, damit die Budgets auch ausgeschöpft werden – zum Beispiel per Postkarte oder über unseren Instagram-Account.
Das Wichtigste in Kürze
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist ein wirksames Instrument zur Mitarbeiterbindung, Gesundheitsförderung und Arbeitgeberpositionierung.
Ab 9,90 € pro Monat und Mitarbeiter ist der Abschluss möglich.
Ob Budget-, Baustein- oder Kombimodell: Die bKV lässt sich individuell auf Ihr Unternehmen abstimmen.
Entscheidend für die tatsächliche Nutzung ist die richtige Kommunikation. Mit ofelos als Partner integrieren Sie die bKV nicht nur reibungslos – Sie machen sie zum echten Erfolgsfaktor für Ihr Employer Branding.
FAQs – rund um bKV
Sind noch Fragen offengeblieben? Hier finden Sie die Antworten:
Welche betriebliche Krankenversicherung am besten passt, hängt ganz von Ihren individuellen Anforderungen und den Bedürfnissen Ihrer Mitarbeiter ab. Gemeinsam analysieren wir Ihren Bedarf und geben Ihnen individuelle Empfehlungen.
Ja, auch kleine Betriebe können eine bKV abschließen und vom Gesundheitsbudget profitieren! Bei ofelos sind Unternehmen bereits ab einer Anzahl von 3 Mitarbeitern versicherbar.
Wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt, bestehen grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Entweder endet seine Teilnahme an der bKV, oder er führt den Versicherungsschutz auf eigene Kosten weiter – abhängig vom jeweiligen Anbieter.
Sublimits deckeln einen Versorgungsbereich der bKV unterhalb der Summe des Gesundheitsbudgets.
Beispiel: Das Gesundheitsbudget beträgt 300 €. Für Zahnreinigungen dürfen davon jedoch nur 80 € aufgewandt werden. Diese 80 € sind das Sublimit.
Auch kommunale Arbeitgeber können gemäß § 18a TVöD VKA eine betriebliche Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter als Sachbezug geltend machen.
Einen detaillierten Leitfaden für die Umsetzung einer bKV als öffentlicher Arbeitgeber finden Sie hier.
Ja, die bKV kann auch privat versicherte Arbeitnehmer unterstützen. Hierfür empfehlen wir einen Budgettarif, mit dem pKV-Versicherte ihr Budget schonen können. Bausteintarife sind meist schwierig und erfordern eine genaue Prüfung.
