Was ist eine betriebliche Krankenversicherung?
Bei einer betrieblichen Krankenversicherung handelt es sich um eine private Krankenzusatzversicherung, die Sie als Arbeitgeber für Ihre Mitarbeitenden abschließen. Ihr Unternehmen fungiert dabei als Versicherungsnehmer,
während Ihre Mitarbeitenden die versicherten Personen sind. Die Leistungen einer bKV schließen üblicherweise Versorgungslücken der gesetzlichen Versicherungen.
Das Budgetmodell: Freie Auswahl für Ihre Mitarbeitenden
Mit einem Budgetmodell wählen Sie eine bKV-Variante, bei der für jeden Mitarbeitenden ein fixes Gesundheitsbudget zur Verfügung steht. Dessen Höhe kann zwischen 300 Euro und 1.500 Euro pro Jahr liegen. Für welche der vielfältigen Leistungen der bKV die Arbeitnehmer ihr Budget nutzen, bleibt ihnen überlassen und bietet so größtmögliche Flexibilität.
Neben ihrem gesetzlichen Krankenversicherungsschutz können die Mitarbeitenden also Zusatzleistungen im Rahmen des jeweiligen Budgets beziehen. Auch für Privatversicherte können interessante Benefits geboten sein, denn unter rund 60 Zusatzleistungen findet sich sicher etwas, das nicht jedes Versicherungsportfolio bietet.
Die Nachteile sind schnell aufgezählt:
Wenn Sie sich für ein Budgetmodell entscheiden, dann am besten für eines, das die Mitarbeitenden aus dem Vollen schöpfen lässt. Wird bspw. die neue Brille nur mit einem kleinen Betrag bezuschusst, kommt das nicht gut an. Wählen Sie daher ein Modell ohne diesbezügliche Budgetbegrenzungen.
Außerdem bietet das Budgetmodell zwar eine sehr breite Abdeckung an Gesundheitsservices, bestimmte Spitzen fängt es aber in der Regel nicht auf. Hochpreisige Leistungen, wie bspw. teuren Zahnersatz, deckt es oft nicht ab.
Die Vorteile des Budgettarifs liegen auf der Hand:
- Ihre Mitarbeitenden genießen ein breites Leistungsspektrum für ihre Gesundheit und wählen die Gesundheitsleistungen passgenau für sich aus.
- Gegen Aufpreis können Mitarbeitende sogar ihre Angehörigen mitversichern.
- Die Versicherungsnehmer profitieren von einer raschen Terminvergabe beim Facharzt.
- Zusätzliche Leistungen, wie Videocalls mit Ärzten oder das Gesundheitstelefon für akute Nachfragen sind kostenfrei und belasten das Budget nicht.
- Beim Budgettarif ist keine Bedarfsanalyse notwendig – Sie haben also ebenfalls wenig Aufwand.
Die Bausteine
- Die Bausteine können Sie flexibel kombinieren und in Ihr betriebliches Gesundheitsmanagement integrieren.
- Beliebt sind bspw. Krankenhaus- und Zahnzusatzversicherung sowie die Reiseversicherung.
- Sie selbst legen fest, wo die Leistungsschwerpunkte liegen.
- Ihre Mitarbeitenden können Familienangehörige gegen Aufpreis mitversichern.
Das Bausteinmodell: Stein auf Stein für mehr Gesundheit
Statt auf das breite Spektrum des Budgetmodells zu setzen, können Sie auch individuelle Leistungsbausteine wählen und Ihren Mitarbeitenden zur Verfügung stellen.
Allerdings setzt die Auswahl der Bausteine eine Bedarfsanalyse in Ihrem Betrieb voraus – der Aufwand für Sie ist also höher. Für Ihre Mitarbeitenden gibt es weniger individuelle Auswahlmöglichkeiten, und insbesondere Privatversicherte haben oft nur beschränkten Zugang zu den Leistungen. Letztlich ist dadurch das Risiko höher, dass das Angebot weniger genutzt wird.
Unser Tipp:
Die Frage nach gKV und bKV ist kein „entweder – oder“, sondern es geht um sinnvolle Ergänzungen der gesetzlichen Krankenversicherungsleistungen. Wir empfehlen Ihnen eine bKV, bei welcher der Arbeitgeber die Beiträge übernimmt. Von der Investition in die Gesundheit Ihrer Mitarbeitenden profitieren Sie auch als Arbeitgeber!
Unser Tipp:
Die bKV bietet Ihren privat versicherten Mitarbeitenden einen entscheidenden Vorteil – sie können Beiträge, die sie privat für ihre Krankenversicherung leisten, zurückerstattet bekommen. Rechnen sie Gesundheitsleistungen über die bKV ab statt über die pKV, können sie nicht genutzte pKV-Leitungen rückerstattet bekommen!
Haben Sie noch Fragen auf dem Weg zur bKV? Dann finden Sie bei uns die Antworten:
Unser Gesundheitsbudget hat ein Sublimit. Was sind Sublimits und was müssen meine Mitarbeitenden beachten?
Sublimits deckeln einen Versorgungsbereich der betrieblichen Krankenzusatzversicherung unterhalb der Summe des Gesundheitsbudgets. Bei einem Versicherungsanbieter bspw. beträgt das Gesundheitsbudget 300 Euro. Für Zahnreinigung dürfen davon jedoch nur 80 Euro aufgewandt werden. Diese 80 Euro sind das Sublimit. Wir empfehlen Ihnen Tarife ohne Sublimits: Im Tarif WellYou der Barmenia etwa kann das Gesundheitsbudget komplett für Zahnreinigung, Sehhilfe oder jeden anderen Versorgungsbereich aufgebraucht werden.
Kann meine Belegschaft mit dem Gesundheitsbudget auch einen Chiropraktiker oder Physiotherapeuten aufsuchen?
Ja! Viele Tarife umfassen z.B. Erstattungen bei verordneten Physiotherapien und Leistungen von Chiropraktikern und Heilpraktikern.
Was ist eine Gesundheitsprüfung und ist diese für meine Mitarbeitenden notwendig?
Über eine Gesundheitsprüfung fragen Versicherungsunternehmen den gesundheitlichen Zustand der Interessierten ab, um das gesundheitliche Risiko besser einschätzen und dementsprechend die Versicherungsleistung anpassen zu können. Gesundheitsprüfungen sind z.B. bei privaten Krankenversicherungen üblich.
Bei betrieblichen Krankenzusatzversicherungen fällt in der Regel keine Gesundheitsprüfung an. Die bKV-Budgettarife von OFELOS schließen Sie grundsätzlich ohne ab, im Einzelbaustein-System können vereinzelte Prüfungen je nach Anbieter möglich sein.
Können auch kleine Betriebe eine betriebliche Krankenzusatzversicherung abschließen?
Ja, auch kleine Betriebe können Gesundheitsbudgets nutzen. Bei OFELOS sind bereits Unternehmen mit einer Anzahl von fünf Mitarbeitenden versicherbar.
Ist eine bKV auch dann sinnvoll, wenn mein Unternehmen ein Verband ist?
Betriebliche Versicherungen für Verbände sind ebenfalls eine sinnvolle Investition. Neben den gesundheitlichen Vorteilen ist es eine schöne Geste der Wertschätzung, ehrenamtlich Mitarbeitenden für ihr Engagement etwas zurückzugeben.
Welche Kosten kommen mit einer betrieblichen Krankenversicherung auf mein Unternehmen zu?
Die Kosten für eine betriebliche Krankenzusatzversicherung sind gering und liegen an der Art des Vertrages mit dem Versicherer. Sie können als Unternehmen einen günstigen Gruppenvertrag in Anspruch nehmen. Das senkt den monatlichen Beitrag pro Versicherungsnehmer. Zum Beispiel ist ein jährliches Gesundheitsbudget von 300 Euro bereits ab 9,95 Euro im Monat erhältlich. Für einen genauen Einblick in Ihre Möglichkeiten empfehlen wir Ihnen unseren bKV-Anbieter Vergleich.
Die betriebliche Krankenzusatzversicherung ist ein Sachbezug. Was ist das und habe ich dadurch Vor- oder Nachteile?
Dass die betriebliche Krankenversicherung als Sachbezug steuerlich geltend gemacht werden kann, ist ein Vorteil. Für Sachbezüge gilt eine monatliche Grenze von 50 Euro (§ 8 Absatz 2 Satz 1 EStG). Zusätzlich zum Lohn – der versteuert werden muss – können Sie die betriebliche Krankenzusatzversicherung ohne steuerliche Belastung für Sie und Ihre Arbeitnehmer als Alternative zur Lohnerhöhung anbieten, sofern diese die Sachbezugsgrenze nicht übersteigt.
Versorgungsordnung
Die betriebliche Krankenzusatzversicherung muss durch eine Betriebsvereinbarung bzw. Versorgungsordnung geregelt werden, da Ihre Mitarbeitenden andernfalls den Geldwert der bKV einfordern dürfen.